全力以赴每一天

你想買台車，手上現金不夠，
向銀行低利貸款，約定貸款50萬，
年利率1.3％，五年還清，月還8875元。
你心想，1.3％，賺到了，真的是這樣嗎？

月還8875元，5年，那總共還了：
8875 × 12 × 5 = 532500元
扣掉借款的本金，利息就是32500元

年利率就是（利息除以本金再除以年數）：
32500 ÷（500000 × 5）× 100％ = 1.3％

沒錯阿？請繼續往下看。

第一年的應還款金額是500000元，
年利率是1.3％，所以第一年應繳的利息是：
500000 × 1.3％ = 6500

每月所繳利息為
6500 ÷ 12 = 542 （四捨五入）

每月還的本金是：
8875 – 542 = 8333

第一年扣掉利息已還本金：
8333 × 12 = 99996

第一年已還99996元借款本金，
第二年計算利息時，應以剩餘未還金額計算：
500000-99996 = 400004 為基礎去計算

年利率1.3％，每月所繳的利息為：
400004 x 1.3％ 再除以 12 = 433

每月還款本金8333，
第二年每月應還款（本金+利息）應為：
8333+433 = 8766，而不是 8875。

也就是隨著每年本金部份的還款，利息應該是要愈來愈少，
每月還款總金額也應該逐年減少，而不是都是同樣的金額：
如下所示：

未還款金額 本金   利息

1   500000     8333 + 542 = 8875

2   400004     8333 + 433 = 8766

3   300008     8333 + 325 = 8658

4   200012    8333 + 217 = 8550

5   100016     8333 + 108 = 8441

所以若依照年利率1.3%來算，5年應該繳的利息是：
(542x12)+(433x12)+(325x12)+(217x12)+(108x12)
=19480

可是真正繳的利息卻是32500，
銀行多賺了32500-19480=13020元，差了快一倍，
乍看是利率1.3％，實際卻是2.6％的利息！

是嘛，天下沒有白吃的午餐，
如果銀行只賺1.3％利息，幹麼借錢給我們，
拿去別間銀行存二年期定存（1.41％）還比較高勒不是嗎？